Carência de plano de saúde: os prazos máximos e como começar um plano novo sem esperar tudo de novo

Medo da carência é o que mais segura as pessoas em planos caros. Mas os prazos têm limite por lei — e, na contratação certa, dá para reduzir ou zerar boa parte deles.

O que é carência e quais os limites da lei

Carência é o período que você precisa esperar, depois de contratar o plano, para usar determinadas coberturas. Ela existe para proteger o equilíbrio do sistema — e tem limites máximos fixados pela Lei 9.656/98: 24 horas para urgências e emergências, 300 dias para parto a termo e 180 dias para os demais casos, como consultas, exames, internações e cirurgias. Para doenças e lesões preexistentes, vale a cobertura parcial temporária, de até 24 meses para procedimentos de alta complexidade ligados àquela condição.

Importante: esses são os tetos. Nenhuma operadora pode exigir mais do que isso — e muitas, na prática, exigem menos.

A carência não deveria te prender a um plano ruim

Recebo com frequência clientes pagando caro num plano que não usam bem, com medo de trocar e "voltar à estaca zero" nas carências. Esse medo é compreensível, mas na maioria dos casos tem solução comercial: a redução ou aproveitamento de carências, que o mercado chama de compra de carências.

Como funciona a compra de carências

Funciona assim: ao contratar um plano novo, a operadora de destino aceita aproveitar o tempo que você já cumpriu no plano anterior e reduz — às vezes zera — as carências do contrato novo. É uma condição comercial, oferecida em campanhas que mudam ao longo do ano e variam por operadora, tipo de contrato e região. Em geral, é preciso comprovar que o plano anterior está ativo (ou foi cancelado há pouco tempo) e o tempo de permanência nele, com os últimos boletos pagos ou uma declaração da operadora.

Cada operadora tem sua regra: algumas zeram tudo menos parto, outras reduzem parcialmente, outras têm condições especiais para contratos empresariais. É exatamente por isso que a orientação de uma corretora faz diferença — a mesma pessoa pode ter carência zero numa operadora e 180 dias em outra, no mesmo mês.

Antes de trocar de plano, faça as contas com quem acompanha o mercado

Se você está segurando um plano caro por medo da carência, me chama antes de decidir. Eu verifico, sem custo, quais operadoras estão com campanha de aproveitamento de carências para o seu perfil — pessoa física, MEI ou empresa — e monto a troca de forma que você não fique descoberto em nenhum momento. Na maioria dos casos, dá para pagar menos e começar a usar o plano novo muito antes do que você imagina.